יום רביעי, 3 במאי 2017

הלוואה בשקל - לא צריך לסרב לכל הלוואה

בערב יום העצמאות האחרון הלכתי עם ילדיי ברחוב וראינו בית פרטי ועליו שלט "למכירה". בני מייד התלהב ורצה לקנות אותו. למען הספורט התחלנו לשוחח על השאלות שיש לשאול בטרם מחליטים לרכוש בית.
לאחר שדנו, שלושת ילדיי (9,7,4) ואני בשאלות שחשוב לשאול כדי לקבל החלטה, התקשרתי למתווך כאשר ילדיי מאזינים לשיחה.

לאחר קבלת כל הפרטים, הגענו לשאלת המחיר. היתה הסכמה של 2:1 כי זוהי השאלה החשובה ביותר בשיחה, לכן הסכמנו לשמור אותה לסוף. קיבלנו תשובות לכל השאלות, לרבות האחרונה. וסיימנו את השיחה.



כעת התקיים דיון מעניין בו לקחו חלק בעיקר שני הגדולים שלי. בתי שקלה את הנתונים שקיבלה ואמרה שהיא חושבת שהבית ראוי, אך הוא יקר מידי לנתונים שהוצגו, ולא כדאי לרכוש אותו במחיר הזה. בני, הזדרז לומר שאולי הוא יקר, אבל צריך לחשוב האם ניתן למצוא את הכסף לשלם עליו, ואולי אפשר למצוא מקור מימון זול. ביתי החליטה שהיא משנה דעתה ואולי, בסופו של דבר, ניתן לפנות לסבא וסבתא או לחברים או לבנק כדי ללוות כספים שיאפשרו לנו לרכוש אותו. בני הצעיר (להזכירכם אוטוטו בן 4) אמר שהוא חושב שאפשר לקנות חצי בית.... (על כך נאמר - חשיבה מחוץ לקופסא...).

ביקשתי לסכם עימם את הדיון בנושא של "כמה זה שווה" ולהסביר להם ששווי הוא עניין של יחסיות. כפי שילד אחד גבוה או נמוך, לא ביחס לעצמו, אלא ביחס לילד אחר או לממוצע הגבהים של בני גילו, כך גם "שווי" של נכס נגזר מחלופות.

ואז קראתי בדרכי לעבודה את הכתבה של עירית אבישר, "זאת עצמאות? הישראלים שקועים בהר של הלוואות" (גלובס, 2/5/2017) וחשבתי לעצמי שבכל הכתבה אין אפילו רמז לשאלה האם ההלוואות שהישראלים ממנפים עצמם כדאיות? אולי העלות של ההלוואות הללו (הריבית), אשר נגזרת מיכולתו של הלווה ומאופי הנכס הנרכש מכספי ההלוואה, נמוכה? ואם הריבית היא 1 ש"ח??? האם תמיד לא כדאי להתמנף? האם אין פה גם (אולי בעיקר) שאלה של החלופות? 

אם אני יכול ליטול הלוואה לרכישת רכב בריבית של פריים בתוספת 0.5%, ובה בשעה יכול לעשות שימוש בכספים, שלא הקצאתי לרכישת הרכב, להשקעה בהשקעה המעניקה לי ריבית של פריים פלוס 3% (קיים גם נושא של הערכת הסיכון, אין ספק), אזי, אולי, ההחלטה לרכוש את הרכב באמצעות המינוף היא החלטה נכונה כלכלית?! מדוע השלילה המיידית של שימוש במינוף בעת ביצוע רכישה?

באותו האופן אומר, כי אם ברכישת דירה אני יכול לבחור בין רכישה עם נטילת מימון לבין רכישה ללא מימון, אולי קיים יתרון לרכישה עם מימון כאשר מתאפשר לי באותה השקעה של הון עצמי לרכוש לא נכס אחד אלא שניים? או לחילופין אני יכול להקצות יותר כספים למימון השקעה במניות (למשל קרנות ריט אשר 90% מהרווח שלהן חוזר בצורה של דיבידנד לבעלי המניות בהן)? מה אני מנסה לומר? אין תשובה של בית ספר - אבל ראוי שבבית הספר ילמדו מה צריך לשקול כדי לבחור באפשרות הטובה יותר.

לעניין הכנסת "חינוך פיננסי" לבתי הספר - אנחנו בכיוון הנכון!
חוזר ביחד עם משרד החינוך - פורסם.
שני בתי ספר ראשונים כבר הצטרפו.
ממתינים בסבלנות לכל יושבי ראש הנהגות ההורים בבתי הספר היסודיים שיציגו את התכנית למנהלי ומנהלות בתי הספר ולמנהלי ומנהלות אגפי החינוך - ושיצטרפו אף הם.





תגובה 1: